La Pensión Garantizada Universal no entrega un monto fijo a todos los beneficiarios. Su cálculo es proporcional y decreciente, lo que significa que mientras mayor sea tu pensión base, menor será el complemento estatal. En esta guía explicamos paso a paso cómo funciona el sistema.
La Fórmula Oficial de Cálculo de la PGU
El sistema de la PGU utiliza una fórmula de decremento lineal que permite calcular el beneficio de manera precisa. Esta fórmula está establecida en la Ley N°21.419 y se aplica automáticamente por el Instituto de Previsión Social (IPS). Existen tres escenarios principales según tu pensión base:
Escenarios de Cálculo de la PGU
| Tu Pensión Base | Tipo de PGU | Resultado |
|---|---|---|
| Hasta $789.139 | PGU Máxima | 100% del monto |
| $789.139 a $1.252.602 | PGU Variable | Cálculo proporcional |
| Desde $1.252.602 | Sin derecho | $0 |
La Fórmula Matemática
Para quienes tienen una pensión base en el rango variable, la fórmula de cálculo es:
Fórmula Oficial de la PGU:
PGU = PGUmáx × (PBsup - PBactual) ÷ (PBsup - PBinf)
PGUmáx
$231.732 o $250.275
PBsup
$1.252.602
PBinf
$789.139
PBactual
Tu pensión base
Ejemplo Práctico de Cálculo
Ejemplo: Persona de 70 años con pensión base de $1.000.000
Aplicando la fórmula:
PGU = $231.732 × (1.252.602 - 1.000.000) ÷ (1.252.602 - 789.139)
PGU = $231.732 × 252.602 ÷ 463.463
PGU = $126.172 mensuales
¿Qué es la Pensión Base y Quién la Calcula?
La pensión base es el elemento fundamental para determinar el monto de la PGU. Es un cálculo técnico que considera todos los ingresos previsionales de una persona y es determinado por instituciones específicas según el tipo de beneficio.
Componentes de la Pensión Base
PAFE (Pensión Autofinanciada)
Es la pensión que obtendrías con tus ahorros previsionales. La calcula tu AFPo compañía de seguros al momento de pensionarte, considerando tu capital acumulado, edad y expectativa de vida.
Pensiones de Sobrevivencia
Si recibes pensión de viudez, orfandad o parentalidad, estas se suman a tu PAFE para calcular la pensión base total.
Otros Ingresos Previsionales
Incluye pensiones de otros regímenes (excepto Capredena y Dipreca) y rentas vitalicias que percibas de compañías de seguros.
Bono por Años Cotizados
Desde enero 2026, el BAC se suma a la pensión base. Esto es importante porque puede afectar el cálculo de tu PGU.
¿Quién Calcula la Pensión Autofinanciada (PAFE)?
Instituciones que Calculan tu Pensión
Tu AFP (Administradora de Fondos de Pensiones)
Calcula la Pensión Autofinanciada de Referencia (PAFE) basándose en tu capital acumulado, la expectativa de vida según tablas actuariales, y el tipo de pensión que solicitas (retiro programado, renta temporal o renta vitalicia).
Compañías de Seguros de Vida
Si optas por una Renta Vitalicia, la compañía de seguros calcula la pensión mensual que recibirás de por vida, considerando el capital transferido y las condiciones del contrato.
El IPS (Instituto de Previsión Social)
Recibe la información de tu AFP o compañía de seguros y la utiliza para calcular tu pensión base y determinar el monto de PGU que te corresponde.
Factores que Influyen en el Cálculo de la PGU
El monto final de tu PGU depende de múltiples factores que interactúan entre sí. Comprender cada uno te permitirá estimar mejor el beneficio que podrías recibir:
Edad del Beneficiario
Determina el monto máximo de PGU. Desde la Reforma de Pensiones 2025, los adultos mayores de 82 años reciben $250.275 (monto incrementado), mientras que los beneficiarios de 65 a 81 años reciben $231.732 como máximo.
Monto de la Pensión Autofinanciada
Es el factor más importante. Un mayor monto de pensión AFP reduce proporcionalmentela PGU. Si tu pensión autofinanciada es igual o inferior a $789.139, recibes el monto máximo. Pensiones más altas activan el cálculo variable.
Ingresos del Grupo Familiar
Se evalúan mediante el Puntaje de Focalización Previsional (PFP), que considera ingresos laborales, pensiones y rentas del grupo familiar para determinar si perteneces al 90% más vulnerable de la población.
Bono por Años Cotizados (BAC)
Desde enero 2026, el BAC se suma a tu pensión base, lo que puede modificar el tramo en que te encuentras y afectar el cálculo de la PGU. Veremos esto en detalle más adelante.
El Impacto del Bono por Años Cotizados en tu PGU
Atención: Este es uno de los aspectos más importantes de la Reforma de Pensiones 2025. El Bono por Años Cotizados (BAC) puede afectar tu PGU, pero el resultado final SIEMPRE será un aumento en tu ingreso total.
¿Qué es el Bono por Años Cotizados?
El BAC es un beneficio que reconoce tu trayectoria laboral. Entrega 0,1 UF mensuales por cada año cotizado, con un tope de 25 años (2,5 UF máximo, aproximadamente $99.500). Importante: Los requisitos mínimos de acceso son diferenciados por género, según establece la Superintendencia de Pensiones.
Hombres
Mínimo 20 años de cotizaciones para acceder. Parten con 2,0 UF y suman 0,1 UF por cada año adicional hasta 2,5 UF.
Mujeres
Mínimo 10 años de cotizaciones inicialmente (subirá gradualmente a 15 años en 2036). Parten con 1,0 UF y suman 0,1 UF por cada año adicional hasta 2,5 UF.
Montos del Bono por Años Cotizados 2026
| Años Cotizados | UF Mensuales | Monto Aproximado* | Acceso |
|---|---|---|---|
| 10 años | 1,0 UF | ~$39.800 | Mujeres |
| 15 años | 1,5 UF | ~$59.700 | Ambos |
| 20 años | 2,0 UF | ~$79.600 | Hombres |
| 25 años o más | 2,5 UF (máximo) | ~$99.500 | Máximo |
¿Cómo Afecta el BAC a tu PGU?
El Bono por Años Cotizados se suma a tu pensión base, lo que significa que incrementa el total sobre el cual se calcula la PGU. Esto puede generar dos situaciones:
Caso 1: Sin Cambio de Tramo
Si tu pensión base + BAC sigue siendo ≤ $789.139, mantienes la PGU máxima. El BAC se suma directamente a tu ingreso total sin afectar la PGU.
Caso 2: Cambio de Tramo
Si el BAC hace que tu pensión base supere $789.139, entras al tramo variable. Tu PGU disminuye, pero el ingreso total SIEMPRE aumenta.
Ejemplo Real: Impacto del BAC en tu Pensión Total
Comparativa: Persona de 70 años con pensión AFP de $750.000 y 15 años cotizados
| Concepto | Sin BAC | Con BAC | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Pensión AFP | $750.000 | $750.000 | $0 |
| Bono Años Cotizados | $0 | $59.700 | +$59.700 |
| Pensión Base | $750.000 | $809.700 | +$59.700 |
| PGU | $231.732 | $221.701* | -$10.031 |
| TOTAL MENSUAL | $981.732 | $1.031.401 | +$49.669 |
✓ Resultado: Aunque la PGU bajó $10.031, el ingreso total aumentó $49.669
¿Por qué algunos pensionados vieron reducida su PGU en febrero 2026?
Cuando comenzó el pago del BAC en enero 2026, muchas personas notaron una reducción en su PGU en el pago de febrero. Esto generó confusión, pero la explicación es simple: el BAC se sumó a su pensión base, activando el cálculo variable de la PGU. Sin embargo, el ingreso total siempre fue mayor. El IPS aclaró que el sistema está diseñado así para reconocer el esfuerzo laboral sin generar pérdida neta de ingresos.
Preguntas Frecuentes sobre el Cálculo de la PGU
1¿Puedo calcular yo mismo mi PGU?
Sí, puedes usar la fórmula proporcionada en este artículo. Sin embargo, te recomendamos utilizar el simulador oficial "Mi Mejor Pensión" del Gobierno de Chile, que considera todos los factores automáticamente y muestra tanto tu situación actual como la proyectada con la reforma.
2¿La PGU se recalcula cada año?
El monto máximo de la PGU se reajusta cada 1 de febrero según la variación del IPC. Sin embargo, tu PGU individual solo se recalcula si cambia tu pensión base, por ejemplo, al recibir el BAC o si cambian tus ingresos del grupo familiar.
3¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con el cálculo de mi PGU?
Puedes solicitar una revisión del cálculo en cualquier sucursal de ChileAtiende o a través del portal del IPS. Debes proporcionar los antecedentes que sustenten tu reclamo. Si persiste el desacuerdo, puedes apelar ante la Superintendencia de Pensiones.
4¿El Bono por Años Cotizados siempre me beneficia?
Sí, siempre. Aunque pueda reducir tu PGU en algunos casos, el ingreso total mensual (Pensión + BAC + PGU recalculada) siempre será mayor que antes de recibir el beneficio. Es matemáticamente imposible que el BAC te perjudique económicamente.
¿Necesitas Ayuda para Calcular tu PGU?
Te asesoramos gratuitamente para entender cómo afecta cada factor en tu beneficio y optimizar tu pensión total.