El Bono por Años Cotizados (BAC) es uno de los beneficios más importantes de la Reforma de Pensiones 2025. Aunque puede reducir parcialmente tu PGU, siempre incrementa tu ingreso total mensual. En esta guía explicamos exactamente cómo funciona y por qué nunca te perjudica.
¿Qué es el Bono por Años Cotizados (BAC)?
El Bono por Años Cotizados es un beneficio creado por la Reforma de Pensiones 2025 (Ley N° 21.735) que reconoce la trayectoria laboral de los pensionados chilenos. Este bono comenzó a pagarse en enero de 2026 y se entrega mensualmente junto con la pensión. Su objetivo es premiar a quienes han contribuido al sistema previsional durante más años, entregando un incremento proporcional que se suma directamente a la pensión base.
Fuente Oficial
La información presentada está basada en la norma publicada por la Superintendencia de Pensiones el 4 de agosto de 2025, disponible enspensiones.cl y enChileAtiende.
Requisitos Diferenciados por Género
El diseño del BAC considera que las mujeres tienen históricamente una menor densidad de cotizaciones que los hombres. Por esta razón, los requisitos mínimos de acceso son diferenciados por género, estableciendo un umbral inicial más bajo para las mujeres con un incremento gradual programado.
Requisitos para Hombres
Mínimo: 20 años de cotizaciones
240 meses cotizados para acceder al beneficio
Parten con: 2,0 UF
Por los 20 años mínimos requeridos (~$79.600)
Incremento: +0,1 UF por año adicional
Hasta un máximo de 2,5 UF (25 años)
Requisitos para Mujeres
Mínimo inicial: 10 años de cotizaciones
120 meses cotizados (subirá gradualmente a 15 años)
Parten con: 1,0 UF
Por los 10 años mínimos requeridos (~$39.800)
Incremento: +0,1 UF por año adicional
Hasta un máximo de 2,5 UF (25 años)
Transición Gradual para Mujeres
El requisito mínimo de cotizaciones para mujeres aumentará gradualmente desde 10 años (120 meses) hasta alcanzar 15 años (180 meses) en 2036. Esta tabla muestra el cronograma oficial establecido por la Superintendencia de Pensiones.
| Fecha | Cotizaciones Mínimas | Años Equivalente | UF Mínimas |
|---|---|---|---|
| Hasta 2027 | 120 meses | 10 años | 1,0 UF |
| 1 de enero 2028 | 132 meses | 11 años | 1,1 UF |
| 1 de enero 2030 | 144 meses | 12 años | 1,2 UF |
| 1 de enero 2032 | 156 meses | 13 años | 1,3 UF |
| 1 de enero 2034 | 168 meses | 14 años | 1,4 UF |
| 1 de enero 2036 | 180 meses | 15 años | 1,5 UF |
Montos del Bono por Años Cotizados 2026
Fórmula: 0,1 UF por cada año cotizado, con un tope máximo de 2,5 UF (25 años). El cálculo considera los años efectivamente cotizados hasta la edad legal de pensionamiento.
| Años Cotizados | UF Mensuales | Monto Aproximado* | Acceso |
|---|---|---|---|
| 10 años | 1,0 UF | ~$39.800 | Mujeres |
| 15 años | 1,5 UF | ~$59.700 | Ambos |
| 20 años | 2,0 UF | ~$79.600 | Hombres |
| 22 años | 2,2 UF | ~$87.560 | Ambos |
| 25 años o más | 2,5 UF (máximo) | ~$99.500 | Máximo |
¿Cómo se Calcula tu Pensión Base con el BAC?
Para entender el impacto del BAC en tu PGU, primero debes comprender cómo se integra en el cálculo de la pensión base. La pensión base es la suma de todos los ingresos previsionales que percibes mensualmente, y el BAC se convierte en un componente más de esta ecuación. Esto es fundamental porque la PGU se calcula en función de tu pensión base total.
Fórmula de la Pensión Base con BAC
Pensión Base = PAFE + Pensiones Sobrevivencia + Otros Ingresos + BAC
Donde PAFE = Pensión Autofinanciada de tu AFP o Renta Vitalicia
¿Cómo Afecta el BAC a tu PGU?
El impacto del BAC en tu PGU depende del tramo en que te encuentres según tu pensión base. El sistema de la PGU tiene tres tramos claramente definidos, y el BAC puede provocar que cambies de uno a otro. Sin embargo, es crucial entender que este cambio nunca resultará en una pérdida neta de ingresos.
Tramo 1
Pensión ≤ $789.139
Recibes la PGU máxima ($231.732 o $250.275 según edad). El BAC se suma sin afectar la PGU.
Tramo 2
$789.139 - $1.252.602
PGU decrece proporcionalmente. El BAC puede reducir parcialmente la PGU pero aumenta el total.
Tramo 3
Desde $1.252.602
No corresponde PGU. Solo recibes tu pensión autofinanciada más el BAC.
Escenario 1: Sin Cambio de Tramo (Beneficio Puro)
Este es el escenario más favorable y ocurre cuando tu pensión AFP más el BAC no superan el límite inferior del tramo variable ($789.139). En este caso, el BAC se suma directamente a tus ingresos sin afectar la PGU que ya recibes, lo que significa un incremento total equivalente al 100% del bono. Por ejemplo, si tu pensión AFP es de $600.000 y tienes 15 años cotizados, recibirás $59.700 adicionales por el BAC, manteniendo intacta tu PGU máxima.
Escenario 2: Con Cambio de Tramo (Beneficio Parcial)
Este escenario genera más dudas entre los pensionados. Ocurre cuando el BAC hace que tu pensión base supere $789.139, entrando al tramo de PGU variable. Aunque la PGU disminuye proporcionalmente, el ingreso total siempre aumenta. La clave está en que la reducción de la PGU es siempre menor que el monto del BAC, garantizando un saldo positivo neto.
Ejemplo Detallado: El BAC en Acción
Caso Real: Persona de 70 años, pensión AFP $750.000, 15 años cotizados
Analicemos el caso de María, una pensionada de 70 años con una pensión AFP de $750.000 mensuales y 15 años de cotizaciones. Veamos cómo cambia su situación con la incorporación del BAC.
| Concepto | Sin BAC | Con BAC | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Pensión AFP | $750.000 | $750.000 | $0 |
| Bono Años Cotizados (15 años) | $0 | $59.700 | +$59.700 |
| Pensión Base | $750.000 | $809.700 | +$59.700 |
| Tramo PGU | Máxima | Variable | Cambia |
| PGU Correspondiente | $231.732 | $221.701 | -$10.031 |
| TOTAL MENSUAL | $981.732 | $1.031.401 | +$49.669 |
Resultado Final: Ganancia neta de $49.669 mensuales
Aunque la PGU bajó $10.031 por entrar al tramo variable, el ingreso total aumentó casi $50.000. Esto demuestra que el BAC SIEMPRE beneficia al pensionado.
¿Por qué algunos pensionados vieron reducida su PGU en febrero 2026?
Explicación del Fenómeno
Cuando comenzó el pago del BAC en enero 2026, muchos pensionados notaron que en el pago de febrero su PGU había disminuido. Esto generó confusión y preocupación, pero la explicación es técnica y sencilla.
El IPS recalcula la PGU cuando cambia la pensión base. Al sumarse el BAC, la pensión base aumentó, lo que en algunos casos activó el tramo variable de la PGU. Sin embargo, la reducción de la PGU siempre fue menor que el monto del BAC, por lo que el ingreso total siempre fue superior.
La Matemática detrás del Beneficio Garantizado
El diseño del sistema garantiza matemáticamente que el BAC nunca perjudique al pensionado. La razón es que la reducción de la PGU sigue una fórmula de decremento lineal, donde por cada peso que aumenta la pensión base, la PGU solo se reduce en una fracción de ese peso.
Fórmula del Beneficio Neto
Beneficio Neto = BAC - (Reducción PGU)
La reducción de PGU nunca puede superar al BAC porque la tasa de decremento de la PGU (0,5 pesos por cada peso de incremento en la pensión base) es menor que 1. Por lo tanto, el beneficio neto siempre es positivo.
Preguntas Frecuentes sobre el BAC y la PGU
1¿Puedo perder mi PGU por recibir el BAC?
No. El BAC no puede hacer que pierdas tu PGU. Solo puede reducirla parcialmente si tu pensión base supera $789.139, pero siempre recibirás una PGU mientras tu pensión base sea inferior a $1.252.602. Incluso si entras al tramo variable, tu ingreso total mensual será mayor que antes del BAC.
2¿Cómo sé cuántos años tengo cotizados?
Puedes verificar tus cotizaciones previsionales en el portal web de tu AFP, a través de la aplicación móvil de tu administradora, o solicitando un certificado de cotizaciones en cualquier sucursal. También puedes consultar en ChileAtiende o en el portal del IPS. Recuerda que para el BAC solo cuentan los años con cotizaciones efectivamente pagadas.
3¿El BAC es imponible o tributable?
No, el Bono por Años Cotizados no tributa y no es imponible. Se entrega como un complemento a la pensión y no está afecto a descuentos de salud ni AFP. Tampoco se considera para el cálculo de impuestos a la renta, por lo que el monto que recibes es el íntegro del beneficio.
4¿Puedo apelar si no estoy de acuerdo con el cálculo del BAC?
Sí. Si consideras que el número de años cotizados no corresponde con tu trayectoria laboral, puedes solicitar una revisión en el IPS o en tu AFP. Debes presentar los certificados de cotizaciones que demuestren tus años trabajados. El plazo para apelar es de 90 días desde la notificación del cálculo.
5¿Hasta qué edad se contabilizan las cotizaciones para el BAC?
Los periodos cotizados se contabilizan hasta que se cumpla uno de estos hitos (lo que ocurra primero):
- Mujeres: Hasta los 60 años de edad
- Hombres: Hasta los 65 años de edad
- Excepción: Si te pensionas por Invalidez o Vejez Anticipada antes de esas edades, el conteo se detiene en la fecha en que se devenga tu pensión
Tope de meses: El beneficio tiene un máximo de 300 meses (25 años). Si a los 55 años ya tienes 25 años de cotizaciones, ya alcanzaste el monto máximo del bono; seguir cotizando hasta los 65 no aumentará el valor de este beneficio específico (aunque sí aumentará tu ahorro individual en la AFP).
Importante: Si decides seguir trabajando después de los 65 años (hombres) o 60 años (mujeres), esas nuevas cotizaciones no suman meses para el cálculo del BAC. El beneficio queda "congelado" con lo que acumulaste hasta la edad legal. Sin embargo, seguir cotizando sí aumentará tu ahorro individual en la AFP.
Conclusión: El BAC Siempre te Beneficia
El Bono por Años Cotizados representa un avance significativo en el reconocimiento de la trayectoria laboral de los pensionados chilenos. Aunque su interacción con la PGU puede generar confusión inicial, la realidad es que el diseño del sistema garantiza que siempre recibirás más dinero.
Los puntos clave a recordar son:
- El BAC entrega entre $19.900 y $99.500 adicionales según tus años cotizados
- Matemáticamente es imposible que el BAC reduzca tu ingreso total
- Si cambia tu tramo de PGU, la reducción siempre será menor que el BAC recibido
- Puedes verificar tus años cotizados en tu AFP o el IPS
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